Cream Skimming and Technological Innovations in Automobile Insurance Market.

สาระสังเขป : บทคัดย่อเรื่องนี้มุ่งศึกษาผลกระทบของการใช้อุปกรณ์เทเลเมติกส์ต่อธุรกิจประกันภัยรถยนต์ โดยรูปแบบประกันภัยที่นำเทคโนโลยีดังกล่าวมาใช้เรียกว่า “ประกันภัยตามพฤติกรรมการขับขี่” (Pay-How-You-Drive: PHYD) ซึ่งเอื้อให้บริษัทประกันสามารถติดตามพฤติกรรมการขับขี่ของผู้เอาประกันภัยได้โดยตรง เช่น การขับรถด้วยความเร็วเกินกำหนด ทั้งนี้ ผู้ขับขี่ที่มีพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยอาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกันเป็นแรงจูงใจ อย่างไรก็ตามการสะสมข้อมูลพฤติกรรมการขับขี่อาจเปิดช่องให้บริษัทประกันคัดเลือกเฉพาะผู้เอาประกันที่มีความเสี่ยงต่ำ หรือที่เรียกว่า “การคัดเลือกลูกค้าคุณภาพ” (cream skimming) การศึกษานี้จึงประยุกต์แนวคิดจากงานของ Hodgson เพื่อตรวจสอบว่าโครงการ PHYD เอื้อให้บริษัทประกันสามารถคัดเลือกผู้เอาประกันกลุ่มความเสี่ยงต่ำได้ง่ายขึ้นหรือไม่ ผลการศึกษาเชิงทดลองชี้ให้เห็นว่า หากการคัดเลือกลักษณะดังกล่าวเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง อาจทำให้เหลือเพียงผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงในตลาด ส่งผลให้โครงสร้างตลาดขาดสมดุล และอาจนำไปสู่ปัญหาการคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์ (adverse selection) ตลอดจนความล้มเหลวของตลาด หากขาดมาตรการกำกับดูแลที่เหมาะสม นอกจากนี้ ยังพบว่ากลุ่มผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงต่ำแต่มีความกังวลต่อความเสี่ยงในระดับสูง มักไม่ประสงค์เข้าร่วมระบบ PHYD เนื่องจากไม่ต้องการรับภาระจากความผันผวนของเบี้ยประกัน ผลการศึกษาดังกล่าวจึงมีนัยสำคัญต่อการออกแบบนโยบายและมาตรการกำกับดูแลในอนาคต